Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование существует сейчас в любом уголке мира, делая доступным жилье для каждого желающего. Наши соотечественники прониклись ипотекой совсем недавно. Еще несколько лет назад многие даже не слышали такого понятия, как ипотека и ипотечный кредит. На данный момент дело обстоит совсем иначе. Банки рекламировали ипотеку так настойчиво, что россияне успели оценить преимущества ипотечного кредитования и, воспользовавшись этой возможностью, приобрели долгожданное жилье.

 Ипотечное кредитование, несомненно, обладает достоинствами. Это реальный шанс быстро решить жилищный вопрос, купив приличную недвижимость. Оформляя банковский ипотечный кредит, Вы получаете жилье в полноправное пользование на оптимальных условиях и можете планировать будущее, наслаждаясь преимуществами ипотечного кредитования.

Действительно, ипотека предоставляет гражданам получить недвижимое имущество, будь то квартира или дом, которое само по себе является залогом предоставленного кредита. Ваша недвижимость является гарантией возврата банком своих заемных средств, в случае непредвиденных обстоятельств.

Однако не все так просто. Покупка недвижимости в кредит сопряжена с некоторыми особенностями и требует тщательной проработки этого вопроса. По возможности необходимо изучить ипотечные программы различных банков или даже воспользоваться услугами ипотечных брокеров. Прозондируйте почву относительно проектов «Доступное жилье» - это может оказаться наиболее выгодным вариантом. Для того, чтобы как следует разобраться в вопросе ипотечного кредитования, давайте внимательно рассмотрим ключевые аспекты этой глобальной темы.

Условия ипотечного кредитования

Ипотека, как и другие виды кредитов, имеет свои нюансы. Во-первых, для расчета суммы ипотечного кредита важно знать стоимость приобретаемого жилья, и, отталкиваясь от этого, выявить сумму первоначального взноса. Дальше нужно выяснить срок кредитования и процентную ставку. После этого важно рассчитать сумму ежемесячных платежей, выплачиваемых банку заемщиком.

Срок ипотечного кредитования составляет 3-50 лет. В нашей стране популярны сроки 10, 15 и 20 лет. Срок кредитования определяется заемщиком из расчета возможности его погашения. Имейте в виду: чем длиннее срок кредитования, тем меньше ежемесячные платежи, однако, большая величина переплаты по кредиту. Поэтому, важно внимательно посчитать соотношение переплаты к размеру ипотечного кредита, чтобы сделать максимально эффективной данную сделку.

Процентная ставка ипотеки на сегодняшний день находится в пределах 6-14% по валютным кредитам и 10-18% по рублевым кредитам. Как видно, ставки достаточно высоки и приводят к значительным переплатам за приобретаемое жилье, достигающим двойного размера за 15-20 лет.

Существуют фиксированные и плавающие процентные ставки. Фиксированные ипотечные ставки являются более приемлемыми, так как не меняются в течение всего срока ипотечного кредитования. Плавающие ипотечные ставки меняются в соответствии с процентной ставкой межбанковского рынка. Плавающие ипотечные ставки, как правило, выглядят более привлекательно, чем фиксированные, однако их трудно прогнозировать ввиду длительности срока кредитования.

Помимо процентной ставки, ипотечное кредитование имеет несколько «подводных камней» в качестве дополнительных расходов. Это могут быть расходы по рассмотрению кредитной заявки, открытию ссудного счета, банковского сбора за выдачу кредита и т.п. Каждый банк имеет целый набор подобных услуг и поборов. Сумма дополнительных расходов при получении ипотеки составит 1,5-8% от суммы ипотечного кредита.

Сумма ипотечного кредита, как правило, составляет 80-90% от общей стоимости приобретаемого жилья, но не менее 10-30%. Однако в отдельных случаях может достигать и 100% стоимости. Таким образом, сумма ипотечного кредита рассчитывается в зависимости от доходов заемщика, его возраста, стоимости приобретаемого жилья и размера первоначального взноса.

Расчет платежей по ипотеке производится по аннуитетной или дифференцированной схеме. Аннуитетные платежи предполагают равные ежемесячные платежи на весь период кредитования. Дифференцированные платежи рассчитываются методом уменьшения ежемесячных выплат. Чтобы рассчитать наиболее подходящий для Вас метод расчета ежемесячных платежей, лучше всего воспользоваться ипотечным калькулятором.

Что касается валюты ипотечного кредита, предоставляемого банком, то здесь нет ограничений – национальная или иностранная – все зависит от Ваших предпочтений.

 Документы, предоставляемые банку для выдачи ипотеки, являются обязательным условием. Самая важная информация для ипотечных кредиторов – это бумаги, подтверждающие Ваши доходы, трудовой стаж, документы, подтверждающие российское гражданство и регистрацию по месту получения ипотечного кредита. Обязательно наличие поручителей, которые также предоставляют банку документацию о доходах и паспортные данные.

Право собственности на приобретенное ипотечное жилье переходит к заемщику ипотечного кредита сразу после оформления сделки купли-продажи недвижимости. Однако, существуют некоторые ограничения, связанные с договором залога данного жилья до полного погашения ипотечного кредита. Договор залога накладывает ограничения на продажу и обмен приобретенного жилья, на сдачу его в аренду, на возможность перепланировки, и, в некоторых случаях, на регистрацию в квартире посторонних людей.

Оформление ипотечного кредита

Оформление ипотечного кредита – стандартная процедура, начинающаяся с подачи заявки и все необходимые документов для ипотеки и заканчивающаяся принятием банком решения о предоставлении кредита. Эта процедура может занять несколько дней или недель.

Можно ли взять ипотеку в  условиях кризиса

Ипотека начала дорожать уже с начала лета 2007 года, когда прокатилась волна слухов о падении ликвидности рынка недвижимости в США. Финансовый кризис осени 2008 года только усугубил сложное положение ипотеки. Количество банков, предоставляющих услуги ипотечного кредитования, снизилось на 11%. Крупные банки, оставшиеся на плаву, ужесточили условия ипотеки настолько, что приобретение недвижимости уже не является столь простым решением. Банки вынуждают своих клиентов ожидать своей очереди на ипотеку неделями и месяцами. Вряд ли смогут получить ипотечный кредит заемщики с неофициальной заработной платой. Требования к уровню дохода потенциального заемщика увеличился вдвое, что перекрыло возможность получения ипотечного кредита основной массе желающих. Также увеличилась и сумма первоначального взноса, которая теперь составляет не менее 30% стоимости приобретаемой в кредит квартиры.

По мнению экспертов, повышение цен на ипотечное кредитование будет продолжаться на протяжении следующего года, а ставки при этом могут взлететь до 18% годовых. Таким образом, в этих условиях ипотечный кредит может стать совершенно непосильным для среднестатистического россиянина.

Панфилова Елена

	Ипотека для молодежи - программа "Молодая семья" Нет ничего удивительно, что в мире, который так быстро изменяется, который подвержен различного рода кризисам, человеку просто необходимо иметь что-то своё. Особенно остро вопрос об обеспечении своего будущего стоит перед теми, кто только в начале пути, кто лишь начал личную жизнь.  Подробнее...
	Покупка квартиры по ипотеке Сегодня почти все банки предлагают получить ипотечную ссуду на покупку недвижимости. Учитывая, что большинство жителей Коми нуждаются в новом жилье или улучшении уже имеющегося жилья, приобретение квартиры по ипотеке считают приемлемым все, кто слышал об ипотеке.  Подробнее...
	Ипотека и брачный контракт Для супругов ипотека может стать настоящим испытанием чувств. Если учесть, что сегодня очень большой процент семей распадается, то здесь есть над, чем задуматься. Спасением в данной ситуации может быть заключение брачного договора. Подробнее...
	История ипотеки История ипотеки исчисляется многими столетиями. Еще в Вавилоне в VI веке до н. э. существовали банкиры, выдававшие ссуды под залог разных ценностей. Высокой степени развития достиг этот институт в Древнем Риме. Подробнее...
	История ипотеки в России В России ипотека и ипотечное кредитование появились ещё в восемнадцатом веке и существовали вплоть до революции 1917 г. Первоначально кредиты предоставлялись государственными кредитными учреждениями, первыми из которых явились Монетная контора, возникшая при Петре II в 1728 г. Подробнее...
	Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой процента Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, равновеликими платежами - является исторически первой разновидностью ипотечных займов, самой распространенной в мировой практике на протяжении примерно 50 лет. Подробнее...
	Ипотечные кредиты с корректируемой ставкой процента Кредит с переменной (регулируемой) процентной ставкой имеет целью более справедливое распределение процентного риска, предоставляя возможность кредиторам периодически изменять процентную ставку по долгосрочному займу. Подробнее...